Quem est? come?ando a planejar o futuro com certeza j? pensou em investir em um plano de previd?ncia privada. Se esse ? o seu caso, voc? provavelmente j? esbarrou com as siglas PGBL ou VGBL, que podem ter te deixado com ainda mais d?vidas.??

Termos t?cnicos ?s vezes s?o confusos, mas entender o significado e a diferen?a entre eles ? essencial para um maior aproveitamento dos seus investimentos.

Por isso, neste artigo, vamos explicar tudo o que voc? precisa saber sobre essas duas modalidades de previd?ncia privada. Continue lendo!

Como funciona uma previd?ncia privada?

Antes de mais nada, ? importante entender o que ? e para que serve a previd?ncia privada.

A previd?ncia privada ? um sistema de aposentadoria particular, que n?o est? ligado ao INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Por conta da Reforma Previdenci?ria, de 2019, essa foi uma op??o que come?ou a ganhar muito destaque.?

Segundo pesquisa da Federa??o Nacional de Previd?ncia Privada e Vida (Fenaprev), entre 2020 e 2021, a procura por esse servi?o cresceu em 16% em todo o Brasil.?

Ela n?o funciona de maneira muito diferente da previd?ncia p?blica. Da mesma forma que esta, a privada ? dividida em duas fases:

1. acumula??o: durante o per?odo ativo de trabalho, o dinheiro ? aplicado a fim de acumular rendimentos que ser?o aproveitados no futuro;
2. benef?cio: quando voc? parar de contribuir e come?ar a fazer o resgate do patrim?nio que foi constru?do. Nessa etapa, ? poss?vel escolher se quer sacar o dinheiro aos poucos, recebendo uma renda vital?cia mensal, ou por inteiro.?

O PGBL e o VGBL s?o? duas modalidades de previd?ncia privada. A seguir, entenda o significado de VGBL e PGBL, quais s?o as suas diferen?as e saiba como escolher a melhor op??o para voc?.

VGBL e PGBL ? Diferen?as principais

Em primeiro lugar, ? importante entender o significado de VGBL e PGBL.?

VGBL ? uma sigla para ?Vida Gerador de Benef?cio Livre?, enquanto PGBL ? uma sigla para ?Plano Gerador de Benef?cio Livre?.?

A primeira diferen?a entre eles ? a forma como s?o classificados. O primeiro ? entendido como seguro de pessoa, o segundo, como um plano de previd?ncia complementar. Entretanto, a distin??o mais marcante entre eles ? a forma de tributa??o.?

No PGBL, o investidor pode abater as contribui??es feitas do Imposto de Renda at? o limite de 12% de sua renda bruta anual. Esses impostos s?o cobrados s? no resgate e incidem sobre todo o valor. No caso da VGBL, os impostos tamb?m s?o cobrados s? no resgate, mas incidem somente sobre a rentabilidade.?

Entenda melhor cada um deles e veja como eles podem ser vantajosos para diferentes situa??es.?

PGBL

A principal caracter?stica deste plano ? o benef?cio fiscal que possibilita que os aportes mensais sejam deduzidos da base do Imposto de Renda, respeitando o limite de 12% da renda bruta tribut?vel.?

Na pr?tica, isso significa que, se voc? tem um rendimento anual de R$ 100 mil, pode investir at? 12% desse valor em um PGBL, ou seja, R$ 12 mil. Sendo assim, quando for declarar o IR, o pr?prio sistema vai calcular sua renda tribut?vel em R$ 88 mil, fazendo a cobran?a em cima desse valor.?

Essa op??o, contudo, s? ? poss?vel para quem faz a declara??o completa do Imposto de Renda. Esse modelo, por sua vez, ? recomendado para quem tem mais despesas do que o normal para abater, tais como gastos com plano de sa?de, educa??o, dependentes, entre outras.

Para ser mais direto ao ponto, caso a soma de todas as suas dedu??es passe de R$ 16.754,34, a declara??o completa ? a melhor op??o.?

Apesar desse benef?cio fiscal, o Imposto de Renda ser? cobrado, mas s? ao fim do per?odo de investimento. Na hora do resgate, o tributo vai incidir sobre os aportes mais os rendimentos, ou seja, o valor total.?

Uma vantagem dessa op??o ? que o valor que iria para o Imposto de Renda poder? ser aplicado, gerando rendimentos. Isso vai aumentar o seu patrim?nio. Para conhecer os benef?cios de um plano PGBL, acesse nosso simulador de imposto de renda aqui.

VGBL

O VGBL ? bastante semelhante ao PGBL. A principal diferen?a entre os dois ? que este n?o tem esse benef?cio fiscal para os contribuintes.?

A sua vantagem ?, por?m, que o Imposto de Renda tamb?m ? cobrado somente ao fim do per?odo de aplica??o e incide apenas sobre os rendimentos. Outro benef?cio ? que o investimento pode passar de 12% da renda anual ? o que n?o ? poss?vel no PGBL.?

Este modelo ? mais recomendado para quem faz a declara??o simplificada do IR ? pessoas que t?m poucas dedu??es a fazer ?, ou ? isento ? porque ainda n?o tem renda m?nima para a cobran?a.

Agora que voc? j? entendeu o significado de VGBL e PGBL e viu quais s?o as principais diferen?as entre os dois modelos de previd?ncia privada, entenda como escolher a melhor op??o para voc?.

PGBL ou VGBL ? Qual ? a melhor op??o?

Sem d?vidas, s? entender a diferen?a entre PGBL e VGBL j? te ajudou a perceber qual pode ser a melhor op??o para voc?, certo? Entretanto, ainda existem alguns outros pontos que devem ser considerados. Veja a seguir:

Tabela de tributa??o

A tributa??o de ambos os planos pode seguir duas tabelas: progressiva ou regressiva. A primeira ? referente ao montante e, a segunda, ao tempo.?

A tabela progressiva ? a mesma que vale para os sal?rios. Sendo assim, quanto maior a renda, maior o imposto. Na tabela regressiva, contudo, quanto maior o tempo de investimento, menor ser? a cobran?a.?

Na hora de optar por uma das duas, vale considerar:?

• o tempo de contribui??o: a tabela regressiva ? a melhor escolha para quem pretende deixar o dinheiro aplicado por mais de 10 anos;?
• o valor do rendimento: na tabela progressiva, os impostos aumentam conforme o valor sobe. Portanto, se os seus rendimentos foram altos (acima de sete mil), pode ser mais vi?vel adotar o regime regressivo.

Ativos nos quais investe

Quando seu dinheiro ? investido em uma previd?ncia aprovada, ele pode ser aplicado em diferentes produtos do mercado financeiro. Por lei, 70% dos aportes podem ser destinados ? renda vari?vel, como as a??es.?

As rendas vari?veis tem duas caracter?sticas marcantes: costumam ser mais rent?veis, por?m s?o mais arriscadas.?

Por isso, vale analisar qual ? o seu perfil de investidor (conservador, moderado ou arrojado) ? para entender quais fundos de investimento s?o mais adequados para voc? ?? e o tempo de contribui??o.

No site da BrasilPrev, voc? pode fazer uma simula??o de previd?ncia privada para testar todas as vari?veis antes de tomar sua decis?o.?

Todas essas quest?es devem ser observadas antes de escolher o plano de previd?ncia ideal para voc?. O importante, independente da escolha, ? se preparar para o futuro e optar por uma institui??o de confian?a para te dar todo o suporte necess?rio.?

A Brasilprev ? l?der de mercado em previd?ncia privada. S?o mais de dois milh?es de brasileiros construindo e aumentado seus patrim?nios conosco. Se voc? quer se tornar um desses, entre em contato com a Brasilprev e saiba como fazer o seu plano.?